80岁、90岁、100岁！全国多地启动高龄房贷，你怎么看？

阿宾

2月16日

网络上流传一张

建发房产与广西南宁部分银行合作

购房者的贷款

最长可以贷至100岁的海报

开发商、银行回应

16日，记者从广告罗列的两家楼盘销售处了解到，这一广告确系开发商发出，其中关于“最长可贷至100岁”表述也确有其事，但广告目前已被集团撤回。销售表示，其宣传的“最长可贷至100岁”系合作银行的接力贷产品，也即借款人不超70岁，再加子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷30年，借款人和实际贷款年限最长可到100年。

据“建发央玺”营销中心的工作人员介绍，“贷款年龄最长达100岁”是一种误解，借款人年龄不超过70岁的规定是不变的，变的是年龄与贷款年限之和最高不超过80岁。而100岁是指借款人70岁，加上子女做共同借款人，贷款年限最高可以贷到30年，这样实际贷款年龄最长就到100岁了。

记者致电开发商进行询问，相关人士对此事件予以否认，表示：“未出过相关宣传海报”。但根据海报小程序二维码，记者添加的该公司置业顾问却表示，“仅是个别银行有此政策，民生银行，浦发银行，“接力贷”最长可以到100岁。”

对此消息的真实性，记者分别致电民生银行，浦发银行南宁地区网点咨询。

浦发银行某支行个贷人士表示，最长可贷至100岁信息不实，该行目前执行的业务并非“接力贷”，而是“合力贷”，该业务借款人年龄+期限可贷至70周岁，以共同借款人中年龄最小的购房者认定借款期限。

民生银行相关客户经理也表示，目前该行借款人年龄+期限为可贷至70周岁。“没有能贷到100岁的情况，有点夸张。”上述客户经理说道。

多地放宽房贷年龄期限

北京

据北京青年报2月14日消息，朝阳区一位资深房产中介王女士向北青报记者透露，目前，北京各银行都严格要求主借人的年龄不能超过70周岁，只有个别银行可以将贷款者年龄和贷款期限的总和放宽到80年。

成都

据红星新闻消息，有记者发现近期成都有银行“贷款人年龄+贷款期限”最长可达90岁，贷款期限最长30年。申请“合力贷”的业务必须报省分行审批，银行在审核时，会同步考核父母和子女的资质、征信、还款能力等，并不意味着每一笔申请都一定能通过。

杭州

2月15日，浙江杭州一位贷款经理对第一财经表示，近期杭州确实有两家城商行将房贷年龄期限延长到75，在此之前，最高年龄期限是70，不过这仅是个别银行的操作，而且对贷款客户的资质有特殊要求，主流银行仍然要求“男性不超过70周岁，女性不超过65周岁”。

宁波

浙江宁波亦有个别银行跟上了杭州的步伐，于近期调整房贷政策，也将“年龄+年限”之和提升到最高80岁。

厦门

工商银行厦门分行在其官方微信中发布消息称，借款人年龄+贷款期限可延长至75周岁。

据工作人员透露：确有此事，商业贷款最长年限30年，借款人年龄+贷款期限可延长至75周岁。

长沙

据潇湘晨报13日报道，湖南地区已有中信银行调整了按揭贷款年龄期限方面的限制，个人住房按揭贷款借款人年龄最高不超过70岁，年龄与贷款期限之和最高不超过80年。目前，湖南地区该行相关合作楼盘均可执行。

实质：多为“接力贷”

中原地产首席分析师张大伟指出，上述类似的放宽按揭贷款年龄期限，背后的实质多是“接力贷”，即子女不符合限购限贷条件，但父母名下可能没有房产或者没有贷款的，父母作为申请人，也就是房贷的包装替身，帮助子女（或子女与其配偶）作为共同借款人，贷款购买住房。

“简单说，年满50周岁的购房者，只要符合贷款条件，就可按最高30年期限申请房贷。甚至有70周岁还可以申请30年房贷。因此，‘贷款人年龄+贷款年限最长达100岁’也是一直可以操作的。”张大伟认为，贷款年龄超过70岁的背后真相其实是接力贷。

在张大伟看来，接力贷、放宽住房按揭贷款年龄加贷款期限的背后是绕开房地产调控中的限购、限贷政策，使购房借款人年龄+贷款年限得以适当延长，实际上是以家族形式购房，几代人共同还贷。而接力贷模式在市场低迷期影响不大，一旦市场升温，就会成为炒房的工具。

贷款人离世时未还完贷款怎么办？

也有不少人提出疑问：除了“接力贷”（老人为主借款人，需要年轻人共同还贷）的情形，如果借贷人是老人单独一方，还没有还清贷款就已去世，其子女、配偶等继承人是否要承担法律责任？

对此，广东合邦律师事务所律师杨登基介绍，即使借贷人的成年子女、配偶、父母（可能早已去世）未签订《个人购房按揭借款合同》（不用承担担保责任）时，基于法律对于直系亲属享有继承权等规定，如出现上述情况，即借贷人在去世前未偿还完银行的房贷，银行有权基于法律规定（并非基于合同约定）起诉其继承人或主张属于借贷人的夫妻共同债务，进而要求其他继承人在继承被继承人的财产限度内承担还款责任。

杨登基进一步表示，如前述业务模式得以推广，银行为降低因此出现的不良资产等风险，极有可能审查贷款人收入、流水、否有退休金、身体健康状况（是否有严重疾病或购买商业保险）等，还有可能要求该借贷人的成年子女、配偶或开发商作为连带责任担保人而签字确认。如出现借贷人在未偿完贷款，其继承人又放弃遗产继承，涉案房屋残值无法覆盖未偿还借款时，银行可基于担保条款，起诉借贷人的子女、配偶或开发商。

the end

来源：三江房产网综合｜北京商报、上观新闻