饿了么外卖骑手送餐途中“猝死”，意外险只赔3万，为啥这么少？

比邻

寒潮过后，2021年的阳光再度展露，但有些人却被永远留在了这个冬天。

近期，43岁饿了么骑手韩某送餐途中猝死的消息引发了大范围的持续热议。

简单再回顾下事件的时间线：

01

2020年12月21日，急着去送当天第 33 单的蓝骑士韩某在送餐途中猝死。

02

家属随后追责但被告知：骑手与平台无任何雇佣关系，饿了么可出于人道主义补偿 2000 元，其他由保险公司赔付。

03

据媒体报道，平台投保的保险每日扣费3元，但仅能赔付 3 万元。

04

2021年1 月8日，饿了么以《向意外身故的蓝骑士致哀》为题回应，将为韩某提供 60 万员的抚恤金，并将平台骑手的猝死保额增加至 60 万元。

至此，这一事件基本有了大致的结果。

但是，一个壮年男子的生命能用60万元衡量吗？如果不是舆论的压力，3万元的赔付如何撑得起一个主要经济来源逝去后家庭？当企业提供的保障有限，个人又该如何“自救”呢？

3万元的赔付背后，藏着什么真相？

许多小伙伴可能都会有一个疑惑：平台代为投保的保险，骑手们每天缴纳的3元保费看上去不多，但1年计算下来累计保费超过千元。既然是年保费上千的意外保障，为什么保险公司只赔3万元呢？是保险公司设了坑吗？

要回答这个问题，我们有必要先了解下意外险：

意外险是指在保险有效期内，因遭受突发意外事故，致使被保险人身体蒙受伤害而残废、死亡或发生医疗费用时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。大部分意外险具有“高杠杠、低保费”的特性，在通常情况下，每年支付200~300元的保费就可以获得包含50万元以上的意外伤害＋2万元以上意外医疗的综合意外保障。

但需要特别注意两个关键点是：

1. 保险中“意外”的定义：

保险定义的“意外”与人们传统认知中的“意外”概念略有不同。保险意义上的“意外”需要符合外来的、突发的、非本意的以及非疾病的四大原则，只要违背上述四大要素中的任何一项，就会被排除在意外险的保障范围。

举例而言，如“猝死”“中暑晕倒”这些容易被人们主观感知为“意外”的事件实则源于疾病导致，因此不符合“非疾病”要素，通常都被普通综合意外险排除在理赔范围内。但随着近年来“猝死”现象的增多，不少综合意外险也已开始将猝死纳入保障范围或设置有专项附加险，大家在投保时可以关注具体产品的保障条款。

从平台曝光的保单来看，这份意外险附加有猝死保障，对应的保额为3万元。因此，保险公司最终按合同进行3万元的赔付。

2. 按职业等级赔付：

还值得一提的是，意外险的费率与投保人年龄通常没有直接关联，而是对被保险人是有职业有所限制。一般来说，大部分保险公司都将被保险人的职业危险程度划分为6个等级，分风险判定从1类至6类逐步递增。其中，1类人员最为安全，6类人员风险最高。

目前，市面上的绝大部分意外险都能承保1～3类职业，部分产品能承保第4类职业，而5～6类职业则要寻找特殊的产品投保。

具体到外卖员的职业分级，大部分保险公司都将其列为4～6类的较高危或高危职业，因此这一群体可选择的意外险产品相对较少。与其他低风险职业相比，这一职业的被保险人在同等保费条件下所能获得保额也相对较低。

公司保障有限，个人如何“自救”？

对于大部分非高危职业的人群来说，在预算不多的情况下，“综合意外险＋百万医疗险＋重疾险＋定期寿险（家庭支柱）”的配置是适合我们“自救”的有效防线。

外卖骑手、快递员等高危职业人群，如果企业提供的保障不够充足或保额较低，建议也可酌情补充一份定期寿险，以此获得较为充足的身故保障，同时酌情搭配一款百万医疗保障，夯实基础的健康保障。

在这里想要反复唠叨的是，保险本身并不能帮助我们避免意外事件的发生，但及早做好相应的规划，就能帮助我们在风险真正降临时保有“重启”生活的基本经济能力，延续我们的爱与责任。

“打工人”，加油！

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