【宜宾新三江周刊原创】爱心众筹：解不了重疾的“渴”？

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【宜宾新三江周刊原创】爱心众筹：解不了重疾的“渴”？

本刊记者 罗盼雨

　　可能一开始，你的微信群、朋友圈收到的是陌生人的“XX筹”求助链接，你帮助了10元，并转发了。之后你会发现越来越多的相关链接扑面而来，求助人也逐渐从陌生人变成同事、亲友、甚至家人。假如这并非是危言耸听，而是大多数处于“亚健康”状态的人，撞上高达70%以上罹患重大疾病几率后的必然结果，你可曾想过，该如何去应对突如其来的重大疾病？


　　小病不断，癌症也来凑热闹

　　老话说：“病来如山倒，病去如抽丝”，这正是大勇在2021年的真实生活写照。从农历二月起至今，他几乎都是在医院度过。先是陆续打了4次结石，之后又因便血反复发作到诊所、医院就医，直到确诊患癌经历放疗、化疗。
　　30多岁的汉子，被折腾得害怕吃药；双手也因长期输液扎满了针眼，家里为数不多的积蓄也早被耗光。
　　“病情反复发作，上班的钱还不够药费，老板就让我先回家治病，恢复了再回去。哪想到回来检查，竟然是直肠癌。”大勇说，因为居民医保只有住院才能报销，且在外地报销比例不高，所以他生病都选择在小诊所看。
　　大勇坦言，家境贫寒的他，就连读初中都是多亏堂哥资助才勉强完成。初中毕业后，他外出务工并在外地成家，虽然孜孜不怠，勤勉努力拼命干，但因要赡养老母亲、抚养一双儿女，所以并没攒下多少积蓄。
　　据了解，大勇家目前的月收入为2072元，其中低保每月1686元、老人养老金每月105元，再加上两个孩子的贫困生补贴250元和粮食直补31元。而他的治疗费（自费部分）预计需要8万余元，其中水滴筹众筹1万余元，向亲戚借了1万余元。
　　“一家4口人，全靠我一个劳动力。本来冲着工地收入高，才和亲戚出去学手艺（木工）的，没想到得病了，不仅没收入，治疗费还差一大截。”大勇说。尽管医生已多次叮嘱他要及时手术治疗，否则将危及生命，但他实在借不到钱，只能走一步看一步。
　　
　　不算“大病”，众筹是唯一选项

　　程程刚一出生，就因新生儿肺炎住进ICU（重症监护室），与病魔进行了18天的殊死搏斗。但他的父母还没来得及为他的“险胜”高兴，他就再次陷入与病魔的“战斗”中。
　　那是2021年11月18日，程程因重症肺炎致呼吸衰竭，再次住进宜宾市第一人民医院重症监护室。他的父母整日愁眉不展，因为担心孩子，也因为一天一万多的高额治疗费。
　　都说孩子是父母的心头肉，但程程的父母却只能眼睁睁看着孩子循环吃药、打针、输液。他们用“能治好就行”来安慰自己，却被“保守治疗费用15万元左右”这一根锥心之刺扎得体无完肤。
　　“我们一家虽常住宜宾，但只有孩子妈妈户口是宜宾的，我和孩子的户口都在云南老家，大病只能朝宜宾、重庆转，但跨省就医的报销比例最多40%。”程程爸爸说，他是一名木工，一个人挣钱4个人花，压力挺大的。
　　程程爸爸坦言，之前找过当地医保、民政等部门，想为孩子申请重大疾病的医保二次报销和大病医疗救助，但可惜孩子所患的“先天性肺炎”并不是医保目录中的大病病种，他的计划落空，只能将希望寄托在爱心众筹上。
　　“这一次孩子治病的钱，有一部分就是通过水滴筹来的，虽然孩子现病情稳定，医嘱建议静养、观察。但之后会发生什么？如何应对？我心里完全没底，多半还是会发起众筹。”程程爸爸说。
　　
　　规划商保，或可转嫁风险

　　“普通家庭应对天文数字，大多都将希望寄于爱心众筹，这也是为什么微信群、朋友圈里，越来越多的人发轻松筹、水滴筹的求助链接。”保险代理人罗明鸿说，但她认为这种方式只能解一时之“渴”，并非长久之计。
　　“医保是‘保而不包’，有许多病种及医疗费用并不在报销之列，因此每个人都应该为自己规划一份商业重疾险，将可能由个人或家人承担的风险转嫁给保险公司，至少在确诊时能迅速获得理赔款，即便是没有参加医保，也能先解决医疗费，不至于将众筹作为唯一选项。”罗明鸿说。
　　她的观点，和多次通过爱心众筹平台为陌生人捐款的杜夏雨不谋而合。据杜夏雨介绍，此前她在微信群或朋友圈看到陌生人转发的众筹链接后，都会根据求助人的情况进行捐款，大人是几十元，小孩有上百元的。虽然都是小钱，但她还是希望涓涓细流能为求助人带去帮助和温暖。
　　直到去年她家人因病住院，她偶然间了解到一些爱心众筹的“内幕”——有人挨到病床询问是否要众筹求助，还贴心地为求助人设计感人的辞藻和桥段，以博取公众的同情。有的家庭并不贫困，有车有房的，不加审核就直接发布消息出去，消费大家的爱心。
　　这种情况让她很反感，也让她心生不少疑惑，干脆就歇了这份心思。而她身边乐于慈善的伙伴儿，也因和她有过类似的经历，逐渐对爱心众筹有了抵触之心，长期下来就是大家都视而不见、放弃捐款，最终让一些真正有需要的人失去求助机会。
　　
　　鼓励科研，让更多患者受益

　　“有些很严重的疾病并未进入医保目录，不能申请认定为重大疾病或特殊疾病，就享受不到相关的医疗救助政策，只能自己咬牙承担。”程程爸爸说，他的孩子正是如此，所以即使危在旦夕需要跨省转诊治疗，也只能按普通转诊报销一小部分，大部分只能自掏腰包。
　　而大勇罹患的重疾虽已进入医保目录，但按规定报销合规医疗费用后，仍有8万元需要自费。尽管宜宾对他这样的困难人员有医疗救助政策，但民政部门要求“凭票报销”，而他如今连就医的钱都没借到，又如何继续治疗并拿到合规治疗的“票”呢？
　　诚然，通过购买商业保险可以将个人承担重大疾病的风险转嫁给保险公司，但也有市民提出质疑：如大勇这样的家庭，是否有余力去承担一份商业重疾险的保费？商业重疾险涵盖的病种范围是否足够全面？最关键的是，真到了理赔的时候会不会出“幺蛾子”？
　　对此，资深保险行业从业人员殷勇坦言，商业重疾险的保费是根据基本保额及投保人年龄、身体条件等综合确定的，大多数保险公司设计的产品都是中长期交费保终身，10万元基本保额最低一年差不多交3000元左右，这个标准对工薪族而言还是比较“友好”的。至于覆盖病种和理赔，都是按照国家政策来制定的，保障相对来说比较全面，只有极少数特殊的个案覆盖不到。而且据他了解，许多保险公司都在尝试设计“月交”的重疾险产品，也是考虑到一部分人群年交压力大的问题。
　　“高价药是重疾患者就医成本的最大支出项，而几乎所有高价药都是国家通过集中采购从国外进口的，虽然这些年高价药被列入医保目录的种类在增加，也切实减轻了部分患者的用药负担，但目前临床用药中需要患者自费的高价药品成千上万，大部分患者仍然长期面临大部分高价药品需自费的问题。”殷勇说。
　　因此国家在推进药品集采工作的同时，也要加大对医学科研的投入，鼓励更多的科研人员参与研制新药，并建立完善的人才培养机制，打破“高价药都靠进口”的局面，才能让更多患者受益。
　　在此之前，参加医保并补充购买商业险（重疾、医疗），很有必要。
(据宜宾《新三江周刊》2021年12月23日第50期)

正在化疗的大勇 受访者供图