火爆全国的惠民保，是“鸡肋”还是“真惠民”？

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火爆全国的惠民保，是“鸡肋”还是“真惠民”？一文带你揭秘

每个人都害怕生病，但比生病更担心的是没钱治。
于是，很多人想通过保险，来报销生病的巨额花费，却无奈被健康告知、价格等要求拦在门外。
如今有一种医疗险，一顿饭钱就能买到百万保额，大多还不用健康告知，不限年龄职业……
它就是惠民保，截至目前，全国共推出了 160 多款惠民保，覆盖了 27 个省市，火遍了大街小巷。
很多朋友对于惠民保也有不少疑虑：这么便宜的保险，真的有用吗？是“鸡肋”还是“真惠民”？

今天，我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

惠民保的前世今生
惠民保的“功与过”
惠民保的理赔情况分析

火爆全国的惠民保，是“鸡肋”还是“真惠民”？一文带你揭秘
惠民保，到底是何方神圣？
惠民保，也叫城市定制型补充医疗险，即“一城一策”，每个城市基本都有专属的产品，比如北京“京惠保”，上海“沪惠保”。当然，现在也有不少全省或全国都能买的惠民保。
1、惠民保的前世今生

严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。
它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。
直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下了加速键：

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这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2.4%，却要支付 6 成以上的医疗费。
于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府背书，推出让人天然有信任感的惠民保。
这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份百万保额的医疗险，分担部分大病费用，当然是好事。
政府也可以借惠民保的补充，缓解医保压力；而对于保险公司，这有利于客户的二次开发，同时可以借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。
所以，门槛如此低的惠民保看似是保险公司“赔本赚吆喝”，但说到底其实是多方受益的产品。
那惠民保这么便宜，保障是不是会“偷工减料”呢？
2、惠民保，也“内卷”了

我们扒了市面上的 160 多款惠民保，发现它们的保障都大差不差，基本上都是“一个妈生的”。

但是，随着这一年多的发展，不少产品的保障也越来越“内卷”了，比如北京京惠保 2021，只能报医保内医疗费和特药，而北京普惠健康保，医保外的费用也能报，甚至没有既往症的限制。

我们将目前惠民保的保障，分为以下 3 类：

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（实际保费以具体产品为准）
可以看到，惠民保的报销范围较窄，一般只能报销住院医疗费和特药，但胜在对既往症的报销要求比较宽松。
所以，这类产品对于身体情况不太好、年龄较大的人群，是比较友好的。
惠民保的“内卷”，其实也正反映了它的发展与进步，对于我们普通老百姓而言，更是值得拍手称赞的事情。

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惠民保该得到肯定，但也别神话它
这两年，惠民保以星星之火，燎原了整个中国。无论在一线大城市，还是十八线小县城，或许你都能听到坊间对它的讨论。
网上更是议论不休，比如在知乎问答社区上，有这样一个问题：

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惠民保到底是不是坑人的？值不值得我们买单？

1、惠民保的价值应该被看见

健康、年龄、预算，是我们买保险的三大拦路虎。
市面上的保险，基本上都对健康和年龄有限制，符合要求才能投保。

而预算的多少也影响着保险决策，可能很多朋友会觉得：现在大家的生活水平都有了很大提高，应该没有多少人会买不起保险吧……
但根据最新的国家统计局的相关数据，中国人均年收入才 3.2 万，有 6 亿人的月收入才 1000 元。
这样的收入维持正常的家庭生活已经很难，更别提要匀出一部分钱去买一年几千上万的保险了。
所以，那些身体不好、年龄较大、或者收入较低的人群，直接被大多数保险拒之门外。恰好这些朋友抵御疾病风险的能力又非常弱。
而惠民保刚好为这些人打开了一扇窗，无论你的身体如何，年龄有多大，收入有多低，也能得到一份最基础的保障，而不至于“裸奔”。
惠民保就像是一道曙光，照亮了这些最需要帮助的家庭。

2、惠民保，也有不少问题

万物不可能完美，惠民保也一样。我们在肯定它的价值的同时，也不可否认，它自身存在的问题。



① 保障不全面

我们在前面有说到，惠民保一般只保住院医疗费和特药，而且普遍只能报 50%~80%。
而门诊手术、特殊门诊、质子重离子等保障，惠民保是没有的。比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保都不能报销......
除此之外，特药的保障种类也很有限，一般只能报销二三十种特药，无法覆盖所有高发重疾。

我们以上海沪惠保为例：

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（红色为高发癌症）
根据癌症中心公布的十大高发癌症，沪惠保只涵盖了 6 种，其他高发的结直肠癌、宫颈癌、甲状腺癌、膀胱癌，没有对应特效药可以报销。
总的来说，惠民保的保障是不足的。

② 免赔额高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额大多 2 万，而且要每项保障单独计算。

比如，医保目录内的住院医疗费，医保报销后要求自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。医保目录外的费用还要重新扣除 2 万免赔额。
据国家医保局发布的《2020 统计公报》，全国职工医保次均住院费用为 12657 元。也就是说，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。
我们再以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。
经过计算发现，医保内费用至少要高于 88073 元，才能达到报销要求。医保内都要花这么多，更别提总花费要多少了。
如此看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能报销。

惠民保的理赔情况，到底如何？
我们以前有采访过一些读者，很多人反馈说：惠民保太便宜了，担心出险时保险公司会不会各种为难不让赔？
我们扒了部分惠民保的理赔报告，发现基本都是一派“赔了很多”的景象。比如：
上海沪惠保：参保人数 739 万，相当于三分之一上海人都买了，保费高达 8.5 亿。半年时间累计赔付了超过 3.78 亿，预计一年理赔金额接近 8 亿。
广州穗岁康：参保人数约 330 万，总保费 5.94 亿元，半年赔了 1.84 亿，一年的理赔估计会接近 4 亿。
看到这些数据，你是不是以为惠民保理赔很容易？
其实网上有不少拒赔的声音，基本是因为达不到免赔额：
不过，我们也看到一些令人欣慰的消息：

所以，惠民保能不能赔，其实跟其他保险一样，还是要看个人实际情况，符合条款理赔要求就能赔，跟产品的价格、特性等没有直接关系。
我们不可否认，惠民保的理赔门槛非常高，但这是建立在低价、普惠性等基础上的，不应太过苛责。

常见疑问解答
对于惠民保，大家每次都会有很多疑问，我们挑选了两个大家比较关心的，希望能帮助大家。

1、惠民保就几十块，有必要给家人都买吗？

惠民保虽然便宜，但不建议每个人都买，毕竟它还是有很大的缺陷。
如果你或者家人身体比较好，能买百万医疗险，就没必要考虑惠民保了。
但如果身体欠佳，年龄过大，或者预算不足，惠民保真的是一个很好甚至唯一的选择。

2、惠民保，能一直买吗？
惠民保是短期医疗险，交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定。
但根据目前全国 160 多款产品来看，绝大多数第二年还是能买的，不过保障有可能不太稳定。
其实，大家也不用太在意这个问题，反正有得买就赶紧买，能“薅一年是一年”，毕竟其他产品也没得选。
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写在最后
在网上，很多人吐槽惠民保：保险公司之所以愿意做这个“亏本买卖”，不就是想获客，卖他们自己的保险吗？
你对惠民保有什么看法？：）